2023年美国车险超全科普指南！

01 Liability Coverage 责任险Liability 即常说的“半保”，绝大多数州有相关条款强制要求，包括BIL/人身伤害责任险和PDL/财产损害责任险。

意外发生时，如果你是责任方，Liability保险会在保额范围内赔付对方人身伤害医疗费以及财产损失（维修费、财物损失等）的费用。

比如俄勒冈州的最低责任险保额要求是25/50/20，其中：

25表示对方单人医疗费用保险最高赔付25,000美金；50表示如果单次意外中对方有多人受伤，保险最高赔付总额50,000美金；20表示保险赔付对方的财产损失最高20,000美金。02 Uninsured / Underinsured Motorist Coverage当责任在对方而对方没有保险，又或者遇上肇事逃逸的时候，Uninsured Motorist （UM）保险就可以报销你的损失。

Uninsured Motorist（UM）保险同样分Bodily Injury （UMBI）和Property Damage （UMPD）项目，保额通常跟liability一样。

Underinsured Motorist （UIM）保险则是在对方过失也有保险，但保额不够赔付你的损失的时候介入。

03 Medical Payments Coverage当意外发生时无论责任在哪方，MedPay保险都将赔付你或者授权的司机的相关医疗（甚至丧葬）费用；甚至会赔付乘坐他人车辆时被撞到导致受伤的医疗费用（具体报销范围咨询保险公司）。

04 Personal Injury Protection与MedPay类似，也是不管责任在哪方，都会报销医疗相关费用。但PIP报销范围更广，包含误工费、 额外负担的childcare等非医疗支出。

05 Collision Coverage碰撞险赔付由于碰撞导致的汽车维修费用（撞到车辆、栏杆、树，汽车翻侧，行驶过坑洼路面导致的汽车损坏等）。

碰撞险并没有具体保额，它的赔付上限是你的车子的Actual Cash Value（实际金额）减去Deductible（自付额度）。

碰撞险的价格通常跟deductible相关，自付额度越低，保险费用就越贵。一般来说，leasing相车、 贷款买车时，车行或银行会强制车主购买碰撞险，其余时自愿原则。

06 Comprehensive Coverage综合保险当出现除了碰撞损伤以外的不幸情况时，比如被冰雹砸凹、被火灾殃及、被恶意破坏等，这个时候需要Comprehensive综合意外险来赔付汽车维修。

跟碰撞险一样有deductible选项，赔付上限为车子ACV减去deductible，如果有贷款或者是leasing的情况，一般也是有强制要求的。

07 其他附加保险选项Rental Reimbursement （租车费用返还）：如果车子需要留厂修理，保险会报销这期间的租车费用，通常会有按天或单次意外总费用的上限。

Towing and Roadside Assistance（拖车保险）：车子半路出问题，保险会提供免费的拖车服务（可能有距离限制）或其他道路救援服务。

Gap Insurance（差价保险）：负责赔付车子现价 （由collision/comprehensive赔付）与贷款额的差价减去deductible。如果贷款时出的downpayment较少或者车型贬值较严重，可以考虑加个差价保险做保障。

影响汽车保险保费的十大因素01各州要求

是影响汽车保险费率的最大因素之一，各州的最低车险保费差异可高达318%。由于各州对汽车保险的最低保额和必买项目有所不同，要求越高，保费自然越高。

02 年龄

汽车保险费率可能会因年龄而异，差别可高达367%。年轻司机因为被认为经验不足并且更有可能发生事故，会支付更多的保费。25岁以后，司机的车险保费开始下降。

03 汽车品牌和型号

比如卡车的保险比起轿车平均便宜3%。汽车保险公司更愿意为安全的车辆投保，因为导致高额索赔的风险更小。另一方面, 有些车型更易被盗，所以保险费用也会升高。

04 高风险违规

交通违规和车祸可能会使汽车保险费用增加20%~200%，费用增加多少取决于违规的严重程度。有些公司对交通违规或车祸升价的有效期仅为三年，但有些公司可能会将记录保留更长时间。

05 年度里程数

每年驾驶的里程数也是影响汽车保险费用的一个因素，因为在路上驾驶时间越长，发生事故的可能性就越高。因此每天通勤较长的保险费用会更贵一些。

06 信用记录

在大多数州, 信用记录是保险公司在计算保费时使用的一个重要因素，信用分较差的司机比有良好信用分的司机平均多支付71%的保费。

如果住在加州、马萨诸塞或夏威夷，则不允许保险公司将信用评分考虑在汽车保险费用内。如果住在其他地方，且信用分数较高，保费相对较低。

07 行车记录

无不良记录可能比有不良记录的司机少支付40%的保费。但如果之前提出过大量保险索赔，无论是否为过错方，都有可能被收取更多的保费。另外，驾龄也很重要，25岁以下的新司机往往比有多年驾驶经验的同龄人支付更多保费。

08 邮编

同在加州，不同邮编之间的保险费率波动可高达91%。保险公司会从提供的地址来判断是否在车祸高危地区，住在人口密集、车流量大的市中心保费肯定会比在地广人稀的郊区贵；另外当地人的失业率、犯罪率、无保险司机比例等也会对保费有影响，因为高危地区的车子被偷被砸的机会也会更大。

09 婚姻状况

据统计已婚司机是投保风险最低的，与所有其他司机相比，事故最多可降低50%。

10 性别

在某些州，性别也是影响汽车保险费率的因素之一。45岁左右的男性的汽车保险费用平均比同龄女性低6%；但十几岁的男性司机往往支付的保费是最贵的；性别差距在30多岁的司机之间达到平衡。

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