15堂精简理财课程（第四节，资产配置的重要性）

前面几节谈了理财的认知，理财的八大规划，关于理财中储蓄和记账，当有了理财的观念，理财的概念，以及理财的储蓄和记账的习惯，有了这些基础那我们的理财才能真正的落地执行，理财中就两大核心，财务安全和财富增值。

如果对投资有着很多错误的认识，还没有完全搞懂投资的原理，就急着把钱投进去，那么，最大的可能性不是赚到钱，而是赚不到钱，甚至还会亏钱。因此，在学习具体的投资方法之前，我们需要先来做个“热身”。

01 ，“不可能三角”，让理性分析变得可能

投资领域中有一个非常经典的理论，叫做“不可能三角”。

它是说，对于一个单一的投资产品来说，收益，流动性和风险性，往往不能兼得。

简单来说，就是收益高、风险低、流动性又好的单个产品，几乎是不存在的。

一般来说：

1、安全性与收益性成反变关系：收益越高，风险性就越大，比如：股票，期货

2、流动性越好，风险性越低，收益性就越差，比如：活期存款

3，风险较低，收益性越好，流动性就越差，比如：房产，定期存款，银行理财产品

三者之间的关系是相互联结的，顾此失彼。

这个模型最大的意义，就是可以让我们再面对让人眼花缭乱的投资选择时，擦亮眼睛、保持理性、远离骗局，天上不会掉馅饼。

当我们看到一款投资产品时，我们都可以用“收益、流动性和风险”这三个维度来对它进行量。如果一款产品收益很高，在心动之余，我们不妨多思考一下它背后可能隐藏的风险。

2：自查清单，投资需要量力而行，得根据自已的财务报表

在投资之前，我们花几分钟做个自查，投资都得根据自身情况出发。

除了收益性、流动性和风险性这三个因素之外，我们还需要考虑自己的时间成本，以及自已的财务现状。我们需要问问自己，有哪些可以安排的资金，在工作和生活之余，有多少时间能投入到投资中来？

充分的运用投资前的这两点考虑后，资产配置，让我们的投资收益最大化，风险最小化，资产配置是战略性的高度，而配置哪些金融产品是战术性问题。

掌控全局，为我们的家庭做好资产配置，根据家庭的目标、需求和风险承受能力，来搭配不同投资。

在投资过程中，每个人内心都会经历欲望和理性之间不断拉扯的战争。

投资这件事，不是拿着钱，找到一款产品，投进去就结束了。收益、风险、流动性，这三者我们都需要考虑，做平衡，常调整，那有没有简单、易行，比较通用的资金分配方法呢？

财富水池法，就是一个简易版的“家庭资产分配图”。像排兵布阵一样，把钱按需求依次分配到4类账户中。自己动手，就可以完成家庭资产规划。水池——简易的家庭资产分配地图。

家庭资产分配图

1）现金池：现金池就是用来帮助我们管理日常的现金类开销的水池。除了日常开销之外，存上足以应付3~6个月生活开支的钱，以便应对某些突发状况，以流动性好的货币基金，现金，信用卡形式。

2）保险池

一般来说，拿出家庭年收入5%~8%放入这个保险池，用来给家人配置保险是比较合理的，保险以保障为基础，意外险，意外医疗，医疗险，重疾险是必备，现在保险互联网化，购买成本大大降低。

3）目标池：用来放置实现未来的某些专款专用的钱的理财目标，比如，买车换车，买房换房，小孩的教育费用等等，投资风格要以稳健为主，比如可选一些定期理财、风险适中的纯债基金，基金定投等等。

4）金鹅池：更重视长期的资产增值。根据自身的风险偏好，在合理比例中配置，比如，可以投资股票，或是我们前面介绍的股票指数基金等等较高风险的产品。

听到这里，你会发现，家庭投资是一个非常个性化，且环环相扣的话题。不一定要刻板地追求某个比例、某种收益，适合自己的，才为最好。

结语：整个理财中，要有理性的、正确的、全面的投资理财观念，加上耐心，执行力，长期的坚持，就会有好的结果，否则就反之了。如果没有耐心时，想象一下生活中到处需要钱时，没有钱的无奈无助，受人的冷眼。

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